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No vamos a ser nosotras las que te digamos que te vas haciendo mayor. Pero, amiga, tienes que enfrentar una realidad: ya deberías estar ahorrando para tu jubilación. Sí, como lo oyes, nunca se es demasiado joven para empezar a planificar el futuro. Seguro que estás viendo cómo tus padres y abuelos cuentan con una pensión pública, pero ten en cuenta que las cosas pueden empezar a cambiar y vivir a lo loco pensando que tú la tendrás también es algo inconsciente.
Tampoco es una gran noticia que el sistema de pensiones público va como va. Es decir, a peor. Y no lo decimos nosotras. La AIReF, que es la autoridad independiente que se encarga de evaluar la sostenibilidad de las finanzas públicas, estima que el gasto en pensiones será equivalente al 16,1% del Producto Interior Bruto (PIB) en 2050. Es decir, antes de que pienses siquiera en jubilarte.
Para que te hagas una idea, esta cifra actualmente, es del 12,9% del PIB. ¿Qué quiere decir esto? Que cada vez nos va a costar más financiar las pensiones públicas, principalmente porque la generación del 'baby boom' está a punto de jubilarse y son mucha, pero que mucha gente.
Además, de acuerdo con el informe 'Pensions at a Glance 2023' de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), los pensionistas españoles reciben, en promedio, en torno al 80% del salario que tenían antes de retirarse. Poniéndolo en cifras, esto implica una diferencia de 300 euros en el caso de haber percibido unos 1.500 euros al mes de salario. Algo que supone, inevitablemente, que el estilo de vida no puede ser el mismo.
En este contexto, lo más inteligente es empezar a planificar tu futuro. Y cuando decimos futuro queremos decir jubilación. El objetivo es poder contar con un colchón de ahorro privado con el que puedas complementar la pensión pública al jubilarte (si es que siguen existiendo cuando llegues…).
Pero, ¿cómo hacerlo? "Para alcanzar una jubilación tranquila, es necesario tener un plan de ahorro e inversión a largo plazo que se adapte a las necesidades personales y esté alineado con una visión clara del futuro. Sólo de esta manera podremos asegurar que nuestros ingresos durante la jubilación sean suficientes y podamos vivir sin sobresaltos financieros", explica Olivia Feldman, economista y cofundadora de HelpMyCash.
Cuánto dinero necesitas para jubilarte
Ahora bien, lo primero que necesitas saber es cuánto dinero quieres tener en el momento de jubilarte. Entre gastos básicos, como la alimentación, el alquiler o hipoteca y el transporte (unos 900 euros al mes), y gastos adicionales, como el ocio y los viajes (otros 600 euros), los expertos del comparador financiero estiman que necesitarías unos 1.500 euros al mes.
Teniendo en cuenta que la pensión sería inferior, según los cálculos de la OCDE, se necesitarían unos 3.600 euros al año adicionales a los que recibirías por parte del Estado. En 20 años, esta cifra sería de unos 72.000 euros.
Pero, teniendo en cuenta el impacto de una inflación media anual del 2%, se perdería en torno al 49% de su valor, por lo que en realidad se necesitarían unos 107.385 euros para mantener el poder adquisitivo inicial, de acuerdo con los cálculos de la experta de HelpMyCash.
En todo caso, para conocer cuál será tu pensión de jubilación (aunque sea teniendo en cuenta tus cotizaciones a día de hoy), puedes utilizar este simulador que facilita la sede electrónica de la Seguridad Social.
Cómo ahorrar para la jubilación
En 40 años de vida laboral activa, el ahorro anual tendría que ser de algo menos de 2.700 euros para alcanzar ese objetivo. Una cifra que sólo serviría para crear tu colchón financiero de cara a la jubilación, no para alcanzar otros objetivos, como comprarte una casa.
Y, ¿cómo conseguir llegar a esa cifra? "Si bien la pensión estatal puede cubrir parte de tus necesidades, la inversión inteligente en productos como planes de pensiones y fondos de inversión puede ayudarte a asegurar que tu calidad de vida no se vea comprometida durante tus años de retiro. La clave está en comenzar lo antes posible, aprovechar los intereses compuestos y mantener una estrategia de ahorro constante y diversificada", expone esta experta.
Así, "invertir en productos que generen rentabilidad a largo plazo es una de las mejores alternativas. La clave del ahorro para la jubilación es aprovechar el tiempo a nuestro favor. A mayor plazo, mayor es el riesgo que podemos asumir en nuestras inversiones, y los grandes mercados de renta variable, como el S&P 500, suelen crecer a largo plazo, aunque no sin sus fluctuaciones", explica Feldman.
Considerando un rendimiento del 10% anual, que es la rentabilidad media histórica del S&P500, y el efecto del interés compuesto, se deberían aportar unos 17 euros al mes para obtener los 107.385 euros en 40 años, según los cálculos del comparador financiero. Así, con apenas 204 euros al año (17 euros cada mes) ahorrarías lo mismo que guardando 2.700 euros al año sin invertir.
Otra opción, más tranquila que la bolsa, es contar con un plan de pensiones, que es un producto que está diseñado específicamente para la jubilación. Y los que estén vinculados a renta variable (bolsa), como asumen más riesgo, tienen más probabilidades de darte más rentabilidad a largo plazo que los de renta fija (deuda pública).
Además, tienen una importante ventaja, que es que puedes deducirte en la declaración de la renta las aportaciones que hagas, pues "permiten reducir la base imponible del IRPF, lo que significa que se pagan menos impuestos durante los años de contribución. Al invertir tu dinero antes de impuestos, se logra una mayor rentabilidad a largo plazo", como explica la economista.
Y si no quieres correr ningún riesgo, siempre puedes recurrir a un depósito o una cuenta remunerada. Con estas opciones, el ahorro lo lograrás de forma más lenta y tendrás que aportar más, porque no siempre hay opciones de depósitos y cuentas remuneradas con elevada rentabilidad, dado que dependen de los tipos de interés oficiales de cada momento.
Como añaden los expertos de BBVA, lo más importante es la regularidad, de forma que es más eficiente ir guardando cantidades pequeñas cada año que comprometerte contigo misma a aportar muchísimo dinero de vez en cuando.
Es periodista de economía. En Cosmopolitan escribe sobre trucos para ahorrar fácilmente y consejos para encontrar el trabajo de tus sueños. Le cuesta confesar que le encantan los excels y le obsesionan la ortografía, los pintaúñas y el número 12.
