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Pedir una hipoteca, invertir tus ahorros, hacer la declaración de la renta, entender la inflación de la cesta de la compra… ¿Todas estas situaciones se te hacen bola? No te preocupes, es lo normal. Y es que, por desgracia, a la mayoría no nos han educado financieramente de forma correcta cuando éramos niñas o adolescentes y como consecuencia hay cosas que se nos hacen difíciles.
Para evitar que eso siga sucediendo con las nuevas generaciones, las autoridades, las entidades financieras y cientos de expertos en el sector intentan fomentar que los españoles sepamos cada día un poquito más de finanzas y que sea posible algún día que la educación financiera sea una asignatura más en el currículo escolar.
Desde luego, nos hace falta. La Comisión Europea realizó hace unos meses un estudio sobre los conocimientos financieros de los ciudadanos por países y los españoles éramos los cuartos que menos respuestas acertamos. ¡Y eso que sólo había cinco preguntas! Se nota que celebrar el Día de la Educación Financiera, que este año cae en 2 de octubre, es más necesario que nunca.
"Tomar el control de las finanzas nos permite hacer un seguimiento de nuestra economía, planificar los ingresos y gastos, afrontar imprevistos y saber cuál es nuestra capacidad de ahorro y endeudamiento. Hay que saber organizarse en el medio y largo plazo y, también, conocer que existen productos financieros que pueden ayudarnos a obtener mayor rendimiento de nuestros ahorros", explica Patricia Benito, directora general de Openbank.
La banquera cree que una buena forma de conseguirlo es inculcar la educación financiera a los ciudadanos en edades tempranas, para que fijen los buenos hábitos. En su opinión, "impulsar asignaturas sobre economía desde los primeros cursos es fundamental". "Es muy positivo que desde pequeños empiecen a comprender productos y conceptos, sepan planificarse y desarrollen capacidades para tomar las mejores decisiones financieras", añade.
Es posible que tú ya no puedas ir a esas clases o abrirte una cuenta para niños, pero queremos ayudarte a que conozcas esos conceptos básicos que debes tener muy claros para afrontar la vida adulta y todas las decisiones financieras que ello implica. De la A a la Z, aquí tienes una guía básica.
A: ahorrar
Uno de los conceptos más importantes que debes conocer si quieres tener una relación sana con el dinero. Ahorrar es reservar parte del dinero que ganas para el fin que tú quieras, ya sea comprarte una moto, irte de vacaciones, pagarte un máster o jubilarte cómodamente. Es algo que, si no quieres vivir con estrés financiero, deberás aprender a hacer. Para ello puedes aprender a diseñar un plan financiero o utilizar la vía que te encaje más. Pero no lo dejes pasar.
B: beneficio
Relacionado con el ahorro, pero muy diferente. El beneficio es la ganancia económica que sacas de un negocio, de una inversión o de cualquier otra actividad mercantil. Así, al menos, lo define la RAE. No debes confundirlo con el concepto anterior, pues una cosa es ganar dinero y otra muy diferente es ahorrarlo.
C: crédito
Un crédito es un producto financiero al que recurres cuando necesitas dinero para un objetivo, pero no lo tienes. Generalmente será el banco el que te lo conceda a cambio de un interés, pero cualquier persona puede tener ese papel de prestamista. Parece un producto sencillo, pero debes fijarte bien en la letra pequeña antes de contratarlo.
D: deuda
La deuda es la obligación que, según el concepto anterior, adquirirías con el banco o con quien te conceda el crédito. Es, básicamente, la obligación económica que tienes de pagarle algo a alguien o de devolverle un dinero.
E: empresa
Esta es muy fácil. Una empresa es una organización que se dedica bien a ofrecer servicios o bien a fabricar productos o bien a distribuirlos a cambio de dinero, es decir, con fines lucrativos. Y no hace falta que sea muy grande: tú misma puedes constituir una empresa.
F: fondo de inversión
Haciéndolo sencillo, un fondo de inversión es un producto financiero al que puedes aportar tu dinero con la esperanza de que te genere un rendimiento, pues sus gestores se encargan de invertir el patrimonio que tú dejes en sus manos. Los hay de todas las formas y colores.
G: gasto
¿Recuerdas que hace nada decíamos que ahorro y beneficio no es lo mismo? La diferencia está, precisamente, en el gasto, es decir, el desembolso que haces de tu dinero.
H: hipoteca
Una hipoteca es otro tipo de producto financiero. En concreto, es un crédito que se pide con el fin de poder pagar el precio de una vivienda. Puede ser variable, fija o mixta, dependiendo de si quieres que el tipo de interés que tienes que pagarle al banco por ella sea estable o cambie cada año.
I: inflación
La inflación es, simple y llanamente, el crecimiento de los precios. Seguro que has oído hablar mucho de ella en los últimos meses y no es casualidad que en ese mismo tiempo hayas visto cómo la cesta de la compra no ha dejado de encarecerse.
J: jubilación
La jubilación es el retiro de una persona del trabajo cuando ha cumplido una cierta edad, que ronda los 67 años. Al menos de momento -porque no sabemos lo que puede pasar en los próximos años-, la jubilación es también el tipo de pensión que se cobra en ese momento de la vida. Es decir, los ingresos públicos que todas esperamos recibir dentro de algunas décadas para poder envejecer cómodamente.
K: kilometraje
El kilometraje son los kilómetros que haces con el coche en un momento determinado. Y es un concepto que debes conocer sobre todo si tu convenio laboral incluye una compensación por el uso de tu vehículo para trabajar. Esa compensación se conoce como gastos por kilometraje.
L: liquidez
La liquidez es una característica que tienen ciertos activos para convertirse rápidamente en efectivo sin experimentar una pérdida de valor. Hablando en plata: cuanto más fácil es convertir una cosa en dinero, más líquida es. El dinero es el más líquido de todos los activos, pero también lo son los depósitos o los fondos de inversión.
M: margen financiero
El margen de una empresa, por ejemplo, es la diferencia que existe entre lo que le ha costado producir un bien y el precio por el que lo vende antes de tener en cuenta los impuestos que tendrá que pagar por él. Siempre que oigas hablar de que algunas empresas aprovechan las crisis para aumentar sus márgenes, estarán hablando de eso.
N: nómina
La nómina es ese documento que mes a mes los de administración envían a tu mail para darte a conocer el salario que estás percibiendo y todos los conceptos que influyen en él, como las cotizaciones a la Seguridad Social, los pluses a los que tengas derecho o el IRPF que pagas por tu trabajo.
O: oportunidad (coste de)
El coste de oportunidad es otro de los conceptos que se tienen muy en cuenta en el mundo de la empresa. Se trata, básicamente, del coste que supone rechazar todas las alternativas a la hora de coger un camino. Por ejemplo, si piensas en comprarte un vestido en Zara en lugar de unas acciones en la Bolsa, el beneficio que podrías haber obtenido con esta segunda opción estaría dentro de ese coste de oportunidad.
P: plan de pensiones
El plan de pensiones es un producto de ahorro a muy largo plazo al que se va aportando dinero con el fin de recuperarlo cuando se alcance la jubilación. Es un producto que gestionan profesionales, los cuales eligen dónde invertirlo para que crezca. Eso sí, por mucho que te tiente solamente podrás recuperar ese dinero cuando te jubiles, aunque hay otros supuestos en los que está permitido, como si te quedas en paro.
Q: parqué
Contiene la Q… Sí, hemos hecho un poco de trampa, que es una letra difícil. El parqué es como se conoce al recinto donde se opera en el mercado bursátil. Se conoce con este nombre porque históricamente el parqué era la zona donde se colocaban los brókeres para emitir sus órdenes de compra y venta de acciones en los edificios de las Bolsas. ¿Recuerdas esas escenas de las películas en las que un montón de señores gritan en la Bolsa? Pues eso. Aunque ahora todo se hace por internet, el nombre siempre quedará. Por eso no es raro escuchar aún la expresión "el parqué de la Bolsa de Madrid".
R: rentabilidad-riesgo
El binomio estrella del mundo de la inversión. La rentabilidad es el retorno que se espera recibir cuando se hace una inversión, mientras que el riesgo mide la posibilidad de que se produzca un contratiempo. El equilibrio entre estos dos conceptos, la rentabilidad que se espera y el riesgo que se puede asumir, marcan los diferentes perfiles de inversores.
S: subsidio
Un subsidio es una prestación asistencial que se recibe por parte de la Administración Pública cuando se sufre una determinada circunstancia. Por ejemplo, la prestación por desempleo o el Ingreso Mínimo Vital (IMV).
T: tipo de interés
Volvamos al concepto de crédito. Nadie da nada gratis y el banco no va a ser menos. Cuando te concede un préstamo te cobra un interés, pero de la misma manera te lo paga si contratas, por ejemplo, un depósito a plazo. El tipo de interés es la tasa que se cobra por recibir un dinero durante un tiempo determinado que ha de devolverse después.
U: 'utilities'
Este es para la gente más pro. Se conoce como 'utilities' a las compañías que gestionan los servicios públicos para la sociedad, como la energía, el agua o las autopistas. Lo escucharás mucho en el mundo de la inversión.
V: volatilidad
Un concepto que te resultará muy relevante si inviertes, sobre todo si lo haces en el mercado bursátil. La volatilidad es la inestabilidad de los mercados financieros. Por ejemplo, cuando una determinada acción sube mucho un día, baja lo mismo al otro, vuelve a revalorizarse mucho durante unos días y los siguientes cae aún más se suele decir que sufre de mucha volatilidad.
W: Wall Street
Wall Street es la Bolsa de Nueva York, el parqué en el que cotizan algunas de las empresas más grandes y más importantes del mundo. Algunas, incluso, valen más de un billón de dólares.
X: paga extraordinaria
Contiene la X… paga extraordinaria -sí, hemos vuelto a hacer trampas-. ¿Alguna vez te has preguntado por qué te llega un sueldo mensual entero en medio de junio, julio o diciembre, cuando no toca? Eso, amiga mía, es una paga extraordinaria. Realmente no es un dinero que tu empresa te regale, sino que es una parte más del sueldo que tienes pactado con ella. Pero, oye, siempre da alegría recibirlo.
Y: 'yield'
Esta también es para gente muy pro, lo reconocemos. 'Yield' es una ratio que mide la rentabilidad que obtiene un accionista por los dividendos que le paga una empresa en función de la cotización de la acción. Y si no inviertes, es lógico que te suene a chino.
Z: zombies
Las cuentas bancarias zombies son aquellas en las que no haces ninguna operación, las que tienes prácticamente muertas en el banco sólo por no vencer a la pereza de cerrarlas. Ten cuidado con ellas, porque aunque creas que no te sirven para nada te pueden dar un buen susto si no les prestas atención, dado que pueden crearte comisiones inesperadas.
Es periodista de economía. En Cosmopolitan escribe sobre trucos para ahorrar fácilmente y consejos para encontrar el trabajo de tus sueños. Le cuesta confesar que le encantan los excels y le obsesionan la ortografía, los pintaúñas y el número 12.
